Lege nouă pentru creditul de nevoi personale. Drepturi mai multe pentru clienții băncilor
Clienții băncilor vor fi mai protejați și vor avea mai multe drepturi. Cel puțin așa promite un proiect de lege al Ministerului Economiei privind creditul de nevoi personale. Scopul de bază al autorităților este de a preveni riscul de supraîndatorare al românilor.
Creditul de nevoi personale, cu alte reguli
Proiectul de lege inițiat de Ministerul Economiei va crea un cadru juridic nou și transpune noile standarde europene în domeniul creditelor de consum. Directiva (UE) 2023/2225, publicată pe 30 octombrie 2023, reprezintă sursa noului act normativ și abrogă directiva europeană anterioară (2008/48/CE), care stătea la baza actualei OUG nr. 50/2010. OUG nr. 50/2010 va continua să se aplice contractelor de credit deja existente la data de 20 noiembrie 2026, până la încetarea acestora, scrie Economedia.
Scopul principal al noii legi este de a stabili norme unitare la nivelul UE pentru contractele de credit de consum, oferind un nivel înalt de protecție a consumatorilor.
Schimbările propuse urmăresc să răspundă provocărilor aduse de digitalizare și de noile produse financiare, cum ar fi sistemele de tip „buy now, pay later”, dar și să prevină riscul de supraîndatorare.
Printre modificări se regăsesc introducerea dreptului de retragere din contract în termen de 14 zile, dreptul rambursării anticipate a creditului și o evaluare strictă din partea băncii.
Drepturi mai multe pentru clienții băncilor
Noi drepturi pentru consumatori: Se introduc sau se consolidează drepturi esențiale:
- Dreptul de retragere din contract în termen de 14 zile.
- Dreptul de rambursare anticipată (există și acum, dar nu este obligatoriu, depinde de bancă, și oricum se taxează).
- Dreptul la informații detaliate privind modificările contractuale.
Transparență sporită și informare: se introduc măsuri pentru creșterea transparenței informațiilor
- precontractuale și contractuale, asigurarea unei evaluări corecte a bonității consumatorilor și
- prevenirea practicilor de creditare iresponsabilă.
- operatorii economici bancari și non-bancari au obligativitatea furnizării informațiilor precontractuale clare, complete și inteligibile.
- Au fost introduse cerințe specifice privind publicitatea contractelor de credit, incluzând avertismente standard.
- Se introduc măsuri pentru prevenirea practicilor comerciale agresive sau înșelătoare, cum ar fi publicitatea care încurajează supraîndatorarea sau acordarea nesolicitată de credite.
- Se introduc reguli mai stricte pentru publicitatea și marketingul produselor de credit și reguli de interzicere a publicității care induce în eroare sau care promovează ușurința obținerii creditului în mod iresponsabil.
- Sunt stabilite standarde minime pentru informațiile incluse în anunțurile publicitare.
Evaluare riguroasă a bonității și prevenirea supraîndatorării
- Consumatorii vor avea acces la credite care sunt adaptate situației lor financiare, pe baza unei evaluări corecte a bonității. Proiectul de lege reglementează necesitatea unei evaluări obligatorii și riguroase a bonității consumatorilor.
- Creditorii (bancari și non-bancari) vor avea obligația unei evaluări obligatorii și riguroase a bonității consumatorilor, pentru a se asigura că aceștia au acces la credite adaptate situației lor financiare și pentru a preveni supraîndatorarea. De asemenea, se impune asigurarea accesului echitabil la bazele de date pentru această evaluare.
- Atunci când cererea de credit este respinsă, creditorul are obligația de a informa în maxim 3 zile lucrătoare consumatorul în legătură cu respingerea cererii sale și, dacă este cazul, are obligația de a îndruma consumatorul către servicii de consiliere în materie de îndatorare ușor accesibile.
- Creditorii au obligația de a lua, atunci când este cazul, măsuri rezonabile de restructurare datorată dificultăților financiare înainte de a iniția procedura de executare silită, care să țină seama, printre altele, de situația personală a consumatorului
Interzicerea condiționării:
Se interzice legarea creditelor cu alte produse financiare, cu excepții strict reglementate de actul normativ.
Cerințe de competență și nediscriminare:
Sunt stabilite cerințe minime de competență pentru creditori și personalul acestora, și se interzice discriminarea în acordarea creditelor.
Ce domenii nu intră sub incidența proiectului
- contracte de credit garantate printr-o ipotecă sau o altă garanție comparabilă asupra unui bun imobil;
- credite de peste 100.000 EUR;
- sisteme de credite gratuite sau cu dobândă redusă pentru angajatori destinate angajaților;
- plăți amânate în anumite condiții;
- contracte de închiriere sau de leasing care nu oferă sau nu impun achiziționarea bunului în cauză.
Obiectivul final al reformei este de a crea un cadru unitar și modern pentru reglementarea creditelor de consum, asigurând o piață financiară mai sigură și o protecție sporită pentru cetățenii români.
